Låne penger med et forbrukslån eller smålån?

Har du bestemt deg for å låne penger men står mellom et smålån eller et forbrukslån? Når du først begynner å lete etter et bra og billig forbrukslån oppdager du raskt at det ikke alltid er fullt så enkelt som du kanskje trodde. Det er en rekke faktorer som spiller inn når bankene avgjør hvor mye du kan låne og hvilken rente du får tilbud om, men det er også flere ting du som låntaker bør undersøke og sette deg inn i før du bestemmer deg for hvilket lån du skal søke om.

Forskjellen på et forbrukslån og et smålån

Et forbrukslån er et lån som som er egnet for større prosjekt som for eksempel renovering. Når du tar et forbrukslån kan du ofte låne penger opptil en sum på 500 000 kroner. Men på  smålånog såkalte sms lån derimot er lånesummen ofte mindre og du kan låne mellom 1000 kroner og opptil 100 000 kroner. Rentene på smålån er ofte noe høyere enn et forbrukslån, men det er mange andre faktorer som spiller inn når lånetilbyderen vurderer din søknad.

Minimumskrav for å få låne penger

Alle banker og utlånere stiller en del absolutte minimumskrav til alle som søker om lån. For å i det hele tatt få søknaden din vurdert må du oppfylle disse. Nøyaktig hvilke krav som stilles vil variere noe fra bank til bank. Men de fleste stiller krav om følgende:

• Din alder – De fleste banker som fokuserer på kreditt og forbrukslån har en nedre aldersgrense som ligger på 21-23år. Du finner også banker med aldersgrenser på hele 25år, mens andre ikke har noen nedre aldersgrense. Da er altså minimumsalderen 18år, men du må fremdeles være en trygg betaler med ryddig økonomi for å få låne penger.
• Din inntekt – Alle banker stiller krav til at du har en fast, liknet inntekt. Mange banker krever også at den må være på minimum 150 000 – 250 000kr. Inntekten din er en viktig faktor når banken vurderer hvor mye penger du skal få låne.
• Din folkeregistrerte adresse og statsborgerskap – For å få låne penger må du i de fleste tilfeller være norsk statsborger, men noen få banker krever kun at du er i folkeregistret og har adresse i Norge.
• Din betalingshistorikk  – Det er nesten ingen banker som gir deg et usikret lån hvis du har betalingsanmerkninger eller inkassosaker gående mot deg. Hvis du ikke betaler regningen din i tide eller lar være å betale avdragene på gjelden din vil motparten opprette en inkassosak på deg og selge gjelden din til et kreditorselskap som spesialiserer seg på å kreve inn gjeld.

Inntekt og gjeldskvote når du søker lån

De to viktigste faktorene når banken skal regne ut kredittscoren din er lønn og gjeld. Jo høyere lønn du har i forhold til gjeld, jo bedre betalingsevne har du og dette er viktig når du ikke stiller sikkerhet for lånet. Jo høyere lønn og mindre gjeld du har, jo mer får du låne av banken. Din inntekt og gjeld er de faktorene som vektes tyngst i bankens vurdering av søknaden din, men de trekker også inn en rekke andre faktorer som vil påvirke utfallet. Eksempler på dette er yrke, utdanning, alder, bosted osv.

Kredittsjekk

Når du søker forbrukslån  og smålån gjør banken alltid en kredittsjekk før de avgjør om du får låne penger, hvor mye du får låne og hvilken rente du må betale. Det er kredittscoren din som avgjør dette. Når banken tar en avgjørelse har de gjort en helhetlig vurdering for å estimere hvor sannsynlig det er at du kommer til å betale tilbake lånet.

Hva koster det å låne penger?

Så du tilfredsstiller bankens minimumskrav og de gir deg et tilbud. I resten av artikkelen skal vi se nærmere på den viktigste informasjonen du må sette deg inn i før du aksepterer et lån.

Lånebeløp og nedbetalingstid

Det første vi tar for oss er lånebeløpet og nedbetalingstiden. For det første bør du aldri låne mer penger du faktisk trenger. Dette er fordi det koster penger å låne penger og hvis du ikke trenger pengene er det jo penger rett ut vinduet. Du bør heller ikke lån mindre enn du trenger ettersom du da sitter igjen med et dyrt lån uten å ha løst problemet som var hovedgrunnen til at du søkte om lånet.

Det gjelder også å finne en god balanse på nedbetalingstiden av lånet. Jo større lånet er, jo lengre nedbetalingstid er det vanlig å ha. Før du kan bestemme deg for nedbetalingstiden må du få oversikt over økonomien slik at du kan se hvor mye du faktisk har råd til å betale tilbake hver måned. Da unngår du at regningene forfaller og det påløper purregebyrer.

Betal ned lånet så fort som mulig

Ettersom du betaler renter på lånet og rentekostnaden er en funksjon av tid, altså at de vokser med tiden, bør du alltid betale ned forbrukslån så raskt som mulig. Jo lengre tid du bruker, jo dyrere blir lånet.

Veldig mange banker tilbyr fleksibel nedbetaling og de aller fleste lar deg betale ned lånet raskere enn avtalt uten at det påløper gebyrer.

 Nominell og effektiv rente på smålån 

Når du låner penger må du alltid betale rente. Renten er prisen for å låne penger og det er dette banken lever av. Når banken låner ut penger går de glipp av avkastningen de kunne fått ved å investere dem et annet sted, og de må påta seg risikoen for at du ikke betaler dem tilbake. Når risikoen øker, krever banken bedre avkastning på lånet. Det er derfor usikrede forbrukslån har høyere rentesatser enn f.eks. et boliglån med sikkerhet i bolig.

Forskjellen mellom nominell og effektiv rente:

• Den nominelle renten er prisen for penger som vi pratet om tidligere og er det du betaler for selve lånet av pengene.
• Den effektive renten er det du faktisk betaler for å låne penger.

De fleste banker opererer med etableringsgebyrer og termingebyrer som skal dekke kostnadene knyttet til administrasjon av låneforholdet. Når disse kostnadene legges på den nominelle renten får vi det vi kalle den effektive renten. Den effektive renten inkluderer altså alle kostandene knyttet til lånet og er den du bør fokuserer på når du låner penger.

 Ulike administrasjonsgebyrer

Som nevnt over påløper det alltid administrasjonsgebyrer knyttet til lånet ditt. De vanligste er etableringsgebyret som du betaler én gang og det månedlige termingebyret du betaler hver måned. Betaler du regningen for sent får du som regel et purregebyr og andre gebyrer kan også forekomme. På store lån vil ikke disse gebyrene påvirke den effektive renten noe særlig, men på mindre lån vil de ofte utgjøre en stor forskjell. Det er derfor viktig å sammenlikne lånekostnader hos flere ulike banker i tillegg til den nominelle renten.