Hvor lang nedbetalingstid bør du ha på smålån?

Selv om det ikke finnes noen spesifikk definisjon av hvor høy låneramme et smålån har er dette generelt lån uten sikkerhet på under 50.000 kroner. Ettersom forbrukslån innvilges på opptil 600.000 kroner, er smålån altså, som navnet tilsier, de små, usikrede lånene. Smålån velges ofte når man trenger lån på dagen, og ofte når man må betale en uforutsett eller uplanlagt utgift. Her kikker vi på hva et smålån faktisk koster, og spesielt hvilken nedbetalingstid det er lurt å velge på lånene.

Hvorfor er det så høy rente på smålån?

Dersom du allerede har kikket på alternativene for smålån har du sannsynligvis kommet over relativt høye rentesatser. Forbrukslån, uansett størrelse, tilbys med høy rente i utgangspunktet. Det er fordi forbrukslån er lån uten sikkerhet, altså lån uten noe panteobjekt. Uten et panteobjekt blir risikoen større for banken, og det betyr en høyere rente for låntakeren. Renten du betaler på lån henger alltid sammen med hvor sikkert det er for långiver å godkjenne søknaden.

I tillegg til långiverens risiko på lånet har lånebeløpet også en del å si for rentesatsen. Dette handler delvis om nedbetalingsperioden, som vi skal kikke på om litt, men også om beløpet i seg selv. Dersom man tilbyr lånerammer på mellom 1000 og 10.000 kroner sier det seg selv at renten må settes høyt for at man skal tjene noe på virksomheten sin. Ikke glem at det er primært gjennom renteinntekter at banker og andre finansforetak får butikken til å gå rundt.

Hvilke nedbetalingsperioder tilbys på smålån?

Men det andre som også påvirker rentesatsen til smålån er nedbetalingstiden. Som en tommelfingerregel kan vi si at jo kortere nedbetalingsperiode, jo høyere rente. Dette kan enkelt forklares med at rask nedbetaling er like med få renteberegninger, og dermed færre inntekter. Renten beregnes på smålån, som på andre lån, på månedlig basis. De minste smålånene har løpetid på bare noen få uker, og da må renten settes høyt for at banken skal tjene på lånet.

Det er imidlertid stor variasjon i hvilke nedbetalingstider som tilbys på smålån. På de aller minste lånene – som kan være på bare én tusenlapp – er det vanlig med en låneperiode på en måneds tid. Dersom du på den annen side skal låne flere ti tusen kroner er det som oftest en nedbetalingsperiode på inntil fem år. Husk at i henhold til forbrukslånforskriften kan det ikke tegnes låneperiode på mer enn fem år på nye forbrukslån.

Eksempelkostnad på forskjellige smålån

La oss ta en titt på hvordan kostnaden kan se ut på forskjellige smålån. For å illustrere nettopp nedbetalingstiden som beregningsfaktor bruker vi samme beløp og rentesats i to og to av de fire eksemplene. 

Eksempel 1: 5000 kroner

Låneperiode: 3 måneder
Effektiv rente (årlig): 224 %
Effektiv rente (månedlig): 18,66 %
Månedsbeløp: 2021 kroner
Totalkostnad: 6063 kroner
Renteutgifter: 1063 kroner

Eksempel 2: 5000 kroner

Låneperiode: 9 måneder
Effektiv rente (årlig): 224 %
Effektiv rente (månedlig): 18,66 %
Månedsbeløp: 878 kroner
Totalkostnad: 7905 kroner
Renteutgifter: 2905 kroner

Eksempel 3: 25.000 kroner

Låneperiode: 1.5 år
Effektiv rente (årlig): 35 %
Månedsbeløp: 1930 kroner
Totalkostnad: 31.439 kroner
Renteutgifter: 6439 kroner

Eksempel 4: 25.000 kroner

Låneperiode: 4 år
Effektiv rente (årlig): 35 %
Månedsbeløp: 906 kroner
Totalkostnad: 43.479 kroner
Renteutgifter: 18.479 kroner

Det viktigste å legge merke til ved disse eksemplene er at med en lengre låneperiode blir månedsbeløpene lavere – samtidig som totalkostnaden øker betraktelig.

Derfor har nedbetalingstiden så mye å si for totalkostnaden

Vi nevnte over at det er løpetiden på et lån som fastsetter hvor mange ganger rentesatsen beregnes. Om du eksempelvis låner i 12 måneder vil renten beregnes av det resterende lånebeløpet ditt hver måned, og legges til avdragene dine. Låner du i tre år gjøres dette i stedet 36 ganger. Faktorene som da til sammen påvirker totalkostnaden på lånet ditt er lånebeløpet, renten og den totale låneperioden. Tidsfaktoren er den aller viktigste når man ser på totalkostnaden.

Hvis vi ser på Eksempel 3 og Eksempel 4 er 4 år en nedbetalingstid som er 2,7 ganger lenger enn 1,5 år. Dersom man ganger rentesatsen fra Eksempel 3 med dette tallet ender man opp med en effektiv årlig rente på 94,5 %. Da ville allikevel den totale rentekostnaden ha endt opp på 15.630 kroner – altså 2849 kroner mindre enn totalkostnaden med en tilsvarende tidsøkning. I tillegg ville du ikke ha fått tilbud om en så høy rente på et så stort beløp som 25.000 kroner, og vi kan dermed si at hvis du vil redusere totalkostnaden på lånet ditt er løpetiden det beste alternativet ditt.

Hvilken nedbetalingstid bør du velge?

Allikevel er det ikke nødvendigvis slik at det er totalkostnaden på lånet som er din største bekymring når du låner penger. For mange som tar opp et lite forbrukslån er en trang privatøkonomi en utfordring. Da kan det hende at et lavt månedsbeløp er viktigere enn en lav totalkostnad. Du bør tenke på de følgende tre tingene med hensyn til nedbetalingstiden på smålånet ditt.

Hva tilbyr långiveren?

Før du begynner å kikke på hvilke alternativer du har i din egen privatøkonomi må du finne ut av hva långiveren din er villig til å tilby deg. Det er eksempelvis begrensninger på hvor lenge man får låne de aller minste smålånene. Søk hos flere tilbydere og skaff deg en oversikt over hvordan lånevilkårene dine vil se ut hos ulike banker. Husk derimot på at du står helt fritt til å betale ned på lånet ditt så raskt som du vil – og så sakte som du vil, så lenge du holder deg innen den maksimale nedbetalingsperioden du får tilbud om. 

Hva er mulig for deg privatøkonomisk?

Etter du vet hvilke valgmuligheter du har fra långivers side kan du kikke på hva som går av å få til rent privatøkonomisk. Da blir det viktig å sette opp et budsjett for låneperioden, og se på hvilket spillerom du har å jobbe med. 

Hvilken løsning er smartest?

Deretter kan du få på plass den nedbetalingsstrukturen som er smartest. Hvis du vil spare penger lønner det seg alltid å kvitte seg med lånet så raskt som mulig. På smålån er det allikevel ikke snakk om de helt enorme beløpene, i alle fall ikke hvis du låner smått. Velg den nedbetalingstiden som er så rask som mulig innenfor dine økonomiske rammer.