Kan lån uten sikkerhet brukes til bolig?
Merk at denne artikelen ikke oppfordrer noen til å ta opp forbrukslån til egenkapital for boligkjøp.
Boligmarkedet i Norge har vokst enormt de siste årene, men nå stiger rentene i stormfart og dette betyr at det blir stadig tøffere å betale ned lånene for de som har stroe lån. Det er også tøft å komme seg inn på markedet. Er man i en etableringsfase av livet med forholdsvis lav inntekt er det nesten umulig å spare opp en god egenkapital. Levekostnadene i landet er skyhøye, og spesielt i de store byene. Derfor er det mange som velger å ta opp lån uten sikkerhet for å stille med egenkapital for boligkjøp.
Dette kan være en fin midlertidig finansieringsløsning for mange. Men forbrukslån, som disse lånene også kalles, er dyre. Derfor er det viktig å holde hodet kaldt før man låner uten sikkerhet for å sikre seg drømmeboligen.
Fordeler med Lån uten sikkerhet til egenkapital
Lån uten sikkerhet kommer med en rekke fordeler. Først og fremst stiller disse lånene ingen krav til annen sikkerhet enn inntekten din. Altså tas det ikke pant i boligen du skal kjøpe eller noen av eiendelene dine. Har du en stabil inntekt og en god betalingshistorikk betyr dette som oftest at du vil få lånet innvilget relativt hurtig. Budrunder og boligkjøp er ofte forhastede affærer og da er det godt å vite at du kan ha pengene på konto i løpet av kort tid. I tillegg til den raske behandlingstiden er også lån uten sikkerhet helt fleksible.
Långiver stiller ingen krav til hvordan du må bruke lånebeløpet ditt. Det betyr at du står helt fritt til å bruke pengene slik det passer for deg. Ønsker du for eksempel å låne litt ekstra til utbedringer på den nye boligen din kan et lån uten sikkerhet hjelpe med dette.
Ulemper med lån uten sikkerhet til egenkapital
Lån uten sikkerhet er i natur også mer risikofylte enn lån med sikkerhet, både for låntaker og långiver. Fordi tilbyderen av forbrukslånet kun har inntektsnivå og ligningshistorikk å gå etter løper de en større risiko ved å innvilge lånet. Dette resulterer i en svært høy effektiv rente. Det er vanlig at denne ligger på mellom 15% og 25% på lån uten sikkerhet i Norge. Altså er renteutgiftene og ekstrakostnadene på et lån uten sikkerhet betydelige.
Forbrukslån på markedet tilbys også med flytende rente. Det betyr at denne styres av økonomiens utvikling og potensielt kan øke en del. Når du allerede betaler en høy rente kan dette være krevende å håndtere. Som oftest må man ta opp et stort beløp for å dekke egenkapitalen på kjøp av bolig. Hvis du låner 200.000 kroner i lån uten sikkerhet og renten ligger på 17% vil egenkapitalen altså koste deg en hel del mer enn selve lånebeløpet.
Tenk realistisk når du låner uten sikkerhet til boligkjøp
Det er altså både fordeler og ulemper med lån uten sikkerhet når du skal skaffe egenkapital for boligkjøp. Uansett hvilken økonomisk situasjon du står i er det imidlertid viktig at du tenker realistisk på lånemulighetene dine. Selv om du har funnet drømmeboligen er det viktig at du holder hodet kaldt. Den største fallgruven med lån uten sikkerhet er at man låner mer enn det er realistisk å betjene. Dette er fort gjort dersom man virkelig ønsker seg en leilighet og får godkjent søknad om forbrukslån.
Og hvis boliglånet ikke er tatt opp enda har de heller ikke et helhetlig vurderingsgrunnlag for søknaden din. Derfor er det ditt ansvar som låntaker å sørge for at du ikke blir sittende med mer gjeld enn du klarer å takle. Regn ut totalkostnaden for både boliglån og lån uten sikkerhet og se over om økonomien din er sterk nok til å bære denne på månedlig basis. Du må være sikker på at banken din vil gi deg boliglånet selv med et forbrukslån som egenkapital.
Husk på disse tingene når du skal låne uten sikkerhet til egenkapital
De to viktigste faktorene som påvirker totalkostnaden på et lån uten sikkerhet er rente og nedbetalingstid. Det er imidlertid sistnevnte som vil ha størst effekt. Forbrukslån er nemlig annuitetslån hvor renten beregnes av resterende gjeldsbeløp hver eneste måned. Hvis du da låner i 10 år i stedet for 5 vil de 17% i rente på lånet ditt beregnes 60 ganger mer.
Dersom det er realistisk for deg bør du altså prioritere å kvitte deg med lån uten sikkerhet til egenkapital så raskt som mulig. Det er bedre å avtale en lengre nedbetalingsperiode på boliglånet hvis du kan betale ned forbrukslånet på kortere tid. Boliglån har en betraktelig lavere rente og nedbetalingstiden vil derfor ikke ha en betydelig påvirkning på totalkostnaden.
Videre er det viktig at du gjør deg godt kjent med samtlige utgifter når du skal låne uten sikkerhet til egenkapital for boligkjøp. Regn ut den reelle totalkostnaden på lånet ditt, med både effektiv rente og ekstragebyrer inkludert. Da kan du gjøre en bedre vurdering av bæreevnen til økonomien din før boligkjøpet.
Sørg for å skaffe best mulig lån uten sikkerhet
Når du tar opp lån uten sikkerhet til egenkapital for boligkjøp vil det som oftest være snakk om over 100.000 kroner. Man kan låne inntil 600.000 kroner i forbrukslån i Norge, og skal du kjøpe i storby vil lånebeløpet sannsynligvis ligge på flere hundre tusen. Fordi lån uten sikkerhet er såpass kostbare er det viktig at du skaffer deg det beste som finnes på markedet. Her må du primært se etter en lavest mulig rente, samt gode vilkår til deg som låntaker.
For å spare tid på dette er det en god idé å benytte seg av en anbudsside for forbrukslån. Her sender du inn én søknad og får svar fra flere banker. Tjenestene er både gratis og uforpliktende, og gir deg en god oversikt over valgmulighetene dine.
