Øk sjansen for å få forbrukslån

Dersom du har bestemt deg for å ta opp et forbrukslån er det viktig at du får så gode vilkår som mulig. Når du kan velge mellom flere lånetilbud fra forskjellige kreditorer står du veldig mye bedre stilt enn om du kun har ett tilbud foran deg.

For å få til dette er det viktig å være klar over hvilke faktorer som spiller inn i om lånesøknaden din blir godkjent eller ikke. Da kan du øke sjansen din for å få forbrukslån, ikke bare hos én kreditor, men hos flere.

Inntekten din og sjansen for å få forbrukslån

Dette er den viktigste faktoren banken vurderer når du sender inn en søknad om forbrukslån. Denne låntypen baserer seg nemlig på en struktur som er uten sikkerhet; altså at det ikke tas pant i boligen din eller andre eiendeler.

Konsekvensen av dette er at din inntekt, og privatøkonomi for øvrig, blir bærebjelken for lånets sikkerhet. Derfor stiller samtlige tilbydere av forbrukslån i Norge et krav om at du har fast inntekt.

Noen långivere har ingen minimumsgrense for inntektsnivået ditt, så lenge det kommer inn jevnlig. Du skal allikevel være obs på at lønnen din og lånetilbudet du mottar vil henge tett sammen.

For å øke sjansen din for å få forbrukslån på dette feltet er det flere ting du kan gjøre. Den enkleste er å nedjustere ønsket lånebeløp. Dersom banken ser at det er realistisk for deg å betjene lånet med inntekten din vil du sannsynligvis få søknaden innvilget.

Den andre strategien er mer langsiktig, og handler om å vente til du har en høyere inntekt og mer romslig privatøkonomi før du søker om forbrukslån. Man kan lett få inntrykk av at nesten hvem som helst kan få innvilget lån uten sikkerhet, men slik er det altså ikke.

Kredittscore og vilkårene på et forbrukslån

I tillegg til inntektsnivået ditt forsøker banken å skape et så helhetlig bilde som mulig av privatøkonomien din. Selv om dette nå til dags gjøres ved hjelp av automatiske sjekk-funksjoner er allikevel hovedformålet å etablere om du kan betjene lånet du søker på.

Kredittscore er en poengsum som tildeles alle myndige personer i Norge. Denne sier noe om hvor sannsynlig kredittopplysningsbyråene har beregnet at det er at du vil pådra deg en betalingsanmerkning i løpet av det neste året.

Akkurat hvordan kredittscore beregnes er det svært få personer som vet. Det kjøres avanserte algoritmer, som stadig oppdateres, hos kredittopplysningsbyråene. Men én ting er sikkert. Dersom du ønsker å øke sjansen din for å få et forbrukslån, bør du også øke kredittscoren din.

Når du har en høy kredittscore vil nemlig banken anse deg som en lånsøker med lav risiko. Da vil du få et bedre rentetilbud – og kanskje innvilget mer i lånebeløp. Faktorer som påvirker kredittscore er:

• Inntektsnivå
• Plutselig endring i inntektsnivå (spesielt reduksjon)
• Eksisterende gjeld
• Betalingsanmerkninger
• Alder
• Hyppig adresseendring
• Om du har fast jobb eller er selvstendig næringsdrivende

En god tommelfingerregel er at jo sterkere økonomien din er, jo større er sannsynligheten for at du vil få innvilget et forbrukslån.

Les mer om hvordan du kan få lån her.

Betalingsanmerkninger og forbrukslån

I tillegg til fast inntekt er dette det andre minimumskravet når du skal søke om forbrukslån. Dersom du ønsker å øke sjansen din for å få søknaden innvilget er dette det første stedet du bør begynne.

En betalingsanmerkning viser at du har misligholdt et tidligere økonomisk forhold. Man skal gjennom forholdsvis mange purringer og gjerne en inkassosak før man får en betalingsanmerkning registrert på seg.

Dette er bakgrunnen for at långivere i Norge som tilbyr forbrukslån ikke innvilger søknader til personer med betalingsanmerkninger. I og med at privatøkonomien din er eneste sikkerhet for lånet blir risikoen for stor for långiver i disse tilfellene.

Skal du øke sjansen din for å få forbrukslån bør du derfor starte med eventuelle betalingsanmerkninger. Den gode nyheten med disse er at de vil slettes så snart du rydder opp i gjelden du har utestående.

Betal ned på utestående beløp og sørg for at betalingsanmerkningen er slettet før du søker om forbrukslånet. Det kan være lurt å forhøre seg med et kredittopplysningsbyrå om at alt er som det skal etter du har betalt inn pengene du skylder.

Styrk privatøkonomien din

Som nevnt betyr en sterk privatøkonomi et bedre lånetilbud. Dette er spesielt aktuelt på lån uten sikkerhet, der verdi på bolig, bil, eller andre eiendeler ikke har noen innvirkning på lånet.

Derfor er ditt beste verktøy for å øke sjansen om forbrukslån å styrke din egen privatøkonomi. For de aller fleste betyr dette å redusere forbruket sitt og kvitte seg med ugunstig gjeld.

Ulempen med kredittscore er at den kun oppdateres én gang i året. Selv om du gjør endringer i privatøkonomien i løpet av kort tid vil det ikke synes i kredittopplysningene dine før neste kalenderår.

Derfor kan det være en god idé å lage et godt budsjett som du eventuelt kan presentere for banken dersom du skulle få avslag på søknaden din. Det vil være spesielt viktig å kvitte seg med annen gjeld uten sikkerhet – såfremt du ikke forsøker å refinansiere.

Aldersgrense og sjansen for å få forbrukslån

Som vi nevnte i avsnittet om kredittscore har alder mye å si for sjansen din til å få forbrukslån. Det er nemlig slik at fra et statistisk standpunkt er unge lånsøkere mer risikable enn eldre.

Denne aldersgruppen har generelt sett en svakere privatøkonomi, mindre jobbstabilitet og færre verdier på bok. Dermed anses yngre personer som risikofylte for banken – og det vil synes på både rentetilbud og eventuelt lånebeløp.

Det sier seg selv at det er umulig å gjøre noe med alderen sin i løpet av kort tid. Allikevel er det viktig å være klar over at dersom du er ung stiller du svakere enn noen som er litt eldre. Da vil det være viktig å bevise for banken at du har økonomisk kapasitet til å betjene lånet du søker om.

Vurder privatøkonomien nøye før du søker om forbrukslån

Det skal alltid presiseres at forbrukslån er dyre lån. Dersom du velger en lang nedbetalingsperiode på et høyere lånebeløp må du regne med mange ti tusen kroner i renteutgifter.

Derfor må du også gjøre en skikkelig vurdering av privatøkonomien din før du søker om et forbrukslån. Det skal være nok slingringsmonn til å ta høyde for renteøkning eller andre uforutsette økonomiske hendelser.

En god regel å holde seg til er at du bør ha minst 20% mer enn minstebeløpet på lånet i middeldisposisjon før neste lønning. Da kan du føle deg trygg på at du har litt penger i sirkulasjon som kan tas i bruk dersom det skulle bli nødvendig.

Husk også på å skaffe deg en så kompetitiv rente som mulig på forbrukslånet. Og forsøk å kvitte deg med gjelden så raskt du kan.