Du kan spare mye på å velge riktig forbrukslån

Man leser til stadighet i avisen at nordmenn låner mer og mer penger og det er spesielt markedet for usikrede forbrukslån som vokser. I dag finnes det en en rekke nettbanker som spesialiserer seg på å tilby rimelige forbrukslån til norske forbrukere. Bankene krever ikke at du stiller sikkerhet i eiendom eller verdifulle eiendeler og de bryr seg heller ikke om hva du ønsker å bruker pengene på.

Noen ganger oppstår det uforutsette hendelse som gjør at du trenger å skyte inn litt ekstra penger i økonomien. Det kan være at du trenger service på bilen, eller kanskje er det et supertilbud på akkurat det som kjæresten ønsker seg i julegave. I slike tilfeller kan et forbrukslån være løsningen. I denne artikkelen lærer vi deg alt du trenger å vite om forbrukslån, samt hvordan du sparer mest penger ved å velge riktig forbrukslån.

Hva er et forbrukslån?

Når du kjøper deg en bolig, vil de aller fleste trenge et lån. Da låner du som regel penger med sikkerhet i boligen din. Det betyr at hvis du ikke klarer å betjene lånet vil banken kunne selge huset ditt og på den måten er de så godt som garantert å få tilbake pengene sine. Forbrukslån er lån som er beregnet på forbruk og ikke investering. Når du søker om et forbrukslån trenger du ikke å stille eiendom som sikkerhet for lånet. Det betyr også at hvis du ikke betaler banken, så kan ikke banken tvangsselge eiendelene dine for å få pengene sine tilbake.

Ettersom et forbrukslån representerer høyere risiko for banken vil de også ta seg bedre betalt for lånet. Forbrukslån er derfor ganske mye dyrere enn boliglån og man bør alltid prøve å betale dem ned så raskt som overhode mulig. Et forbrukslån er altså et lån du kan få uten å ha verdifulle eiendeler og som du kan bruke på akkurat det du ønsker.

Hvor kan jeg søke om forbrukslån?

De siste årene har det blitt etablert utallige nettbaserte banker som spesialiserer seg på å tilby forbrukslån og kredittkort til norske forbrukere og det kan være vanskelig å orientere seg i jungelen av tilbydere.

De fleste långiveren lar deg søke gjennom et søknadskjema på nettsiden deres. De vil som regel gi deg svar og et eventuelt lånetilbud umiddelbart eller innen en arbeidsdag. Du signerer elektronisk med BankID og pengene kan stå på kontoen din innen 1-3 virkedager. Det er altså en svært enkel prosess fra start til slutt.

En smart måte er å bruke en lånemegler når du søker forbrukslån. da sender du kun en søknad og lånemegleren sender denne videre til sine samarbeidspartnere.

Lendo er en svært kjent lånemegler som tar i mot søknaden og sender den videre til opptil 15 ulike banker som står klare til å gi deg sitt beste tilbud. Dette gjør det svært enkelt å få tilbud fra flere ulike banker som du kan sammenligne i ro og mak før du velger det beste tilbudet.

Hvordan velger jeg det billigste forbrukslånet?

Når man sammenligner forbrukslån kan det være vanskelig å se nøyaktig hvilke lån som er det beste for deg. Det er mange faktorer som spiller inn og vi skal nå gå gjennom de viktigste.

• Renter når man låner penger – Når man tenker på lån tenker man gjerne på renter først. Renten er rett og slett prisen på å låne penger. Når man skal ha et forbrukslån uten å stille sikkerhet representerer dette høy risiko for banken og de skal derfor ha en ganske høy rente, eller betaling, for å låne deg penger. Vi prater gjerne om nominell rente og effektiv rente. Den nominelle renten er ofte den som står med store bokstaver i reklamen. Dette er det som den reelle rente, eller prisen av å låne penger. Men det er ikke denne renten du bør bruke når du sammenligner ulike lån. Den effektive renten er den prisen du betaler når man legger alle avgifter og gebyrer sammen med den nominelle renten vi pratet om tidligere. Den effektive renten representerer altså totalkostnaden på lånet ditt og det er denne renten du børe sammenligne. Jo lavere effektiv rente, jo lavere vil lånekostnadene være.
• Gebyrer når man låner penger – De vanligste gebyrene du betaler i tillegg til den nominelle renten er etableringsgebyret og termingebyret. Etableringsgebyret vil være fra 0 – 1000kr avhengig av hvilken bank og hvor mye penger du vil låne. For et stort lån på 500 000kr vil ikke etableringsgebyrets størrelse har noe særlig å si, men låner du 5000kr vil 1000kr i etableringsgebyr dytte den effektive renten til værs. Du betaler som regel alltid termingebyrer hver måned. Disse ligger på 30-50kr og jo lengre nedbetalingsperioden din er, jo viktigere vil det være å ha lave termingebyrer. Betaler du et lån over 10år vil en forskjell på 20kr pr. Termin utgjøre 2400kr.

Stor forskjell på forskjellige forbrukslån

Under følger et eksempel hvor vi ser på hvordan den effektive renten påvirker totalkostnadene for et lån på 100 000kr.

Effektiv rente: 18,39%
Lånesum: 100 000kr
Nedbetalingstid: 10år
Lånekostnad: 108 557kr
Totalbeløp: 208 557kr

Effektiv rente: 12,86%
Lånesum: 100 000kr
Nedbetalingstid: 10år
Lånekostnad: 72 163kr
Totalbeløp: 172 163kr

Vi ser altså at en renteøkning på 5,53% effektiv rente i dette tilfelle vil utgjøre en prisforskjell på 36 394kr. Det er altså mye penger å spare velge det lånet med den laveste effektive renten. Det er også viktig å huske at renten er en funksjon av tid som vil si at jo lengre tid du bruker på betale ned lånet ditt, jo større vil totalkostnaden bli. Det lønner seg altså å betale ned låne så raskt som mulig.