Lån uten sikkerhet

Innholdsfortegnelse

Vis alt

Lån uten sikkerhet – hva er det?

Lån uten sikkerhet kalles også for forbrukslån, og er lån som godkjennes av långiver uten et panteobjekt. I tradisjonelle lån, som boliglån eller billån, fungerer låneformålet som bankens sikkerhet når du søker om penger. Skal du eksempelvis kjøpe en leilighet blir denne leiligheten panteobjektet på lånet, og gir långiver mer sikkerhet. Lån uten sikkerhet innvilges uten denne funksjonen. Her er det kun din inntekt og privatøkonomi som vurderes i forbindelse med søknaden.

Fordeler med lån uten sikkerhet

Et lån uten sikkerhet har mange fordeler, her er noen av disse:

1. Du kan bruke et lån uten sikkerhet til hva du vil

2. Å låne uten sikkerhet er et bra alternativ for deg som ikke eier bolig

3. Lån uten sikkerhet kan gi økonomisk spillerom om du ikke har oppspart buffer

Ulemper med et lån uten sikkerhet

Det finnes også ulemper med å låne uten sikkerhet:

• Høy rente – et lån uten sikkerhet har ofte høyere rente en et lån med.
• Dyrt lån om du ikke betaler ned  relativt fort

Hvor mye koster et lån uten sikkerhet?

Fordi et lån uten sikkerhet tilbys uten pant tar långiver en høyere risiko ved innvilgelse av søknaden. Det betyr også at rentesatsen blir liggende betydelig høyere på et lån uten sikkerhet enn på et lån med sikkerhet. Det er imidlertid flere faktorer som påvirker hvilken rente du får tilbud om dersom du søker. Disse handler om størrelsen og nedbetalingstiden på lånet, samt långivers vurdering av deg som låntaker.

Enkelt forklart betyr et mindre lån uten sikkerhet en høyere rente og visa versa. Banken skal tjene penger på utlånsvirksomheten sin, og rente er som leia man betaler for å få låne penger. Man kan låne uten sikkerhet helt ned i noen få tusenlapper. For at långiver skal tjene noe på dette må rimeligvis renten legges høyt.

I tillegg er det også vanlig på de aller minste forbrukslånene at nedbetalingsperioden er relativt kort. Dette handler om i bunn og grunn om å beskytte låntaker, slik at man ikke blir sittende med en rekke mindre og dyre gjeldsposter på bok. Men med en kortere nedbetalingsperiode har banken også kortere tid på seg til å tjene noe på lånet. Derfor kan du møte på rentesatser på flere hundre prosent på de aller minste lånene.

Avslutningsvis gjennomføres det en kredittsjekk av deg i forbindelse med søknadsprosessen. Denne har innvirkning på rentetilbudet du mottar. Vær oppmerksom på at samtlige rentesatser man får tilbud om på lån uten sikkerhet er utarbeidet på individuelt grunnlag.

Lån uten sikkerhet – Hvem kan søke?

Det finnes mange tilbydere av forbrukslån på markedet i dag. Som låntaker er det lurt å gjøre seg kjent med minimumskravene til de långiverne som er aktuelle for deg. Samtidig skal du huske på at alle utarbeider sine kriterier basert på en intern risikovurdering. Altså vil du møte på variasjoner av de samme kravene – som kan ha innvirkning på rentetilbudet ditt.

Generelt om samtlige lån uten sikkerhet:

• Man må være myndig for å søke
• Du må ha fast bostedsadresse i Norge, og ha bodd her en viss periode
• Man må ha en fast inntekt
• Du kan ikke ha betalingsanmerkning eller inkassokrav

Når dette er sagt er det også viktig å presisere at dette er de absolutte minimumskravene, i henhold til norsk lovverk. Det betyr også at mange banker stiller strengere krav til søkerne sine. Det er eksempelvis vanlig at du må ha en minimum årsinntekt for å kunne søke, som gjerne ligger på mellom 150.000 og 250.000 kroner i året. Dette er for å unngå at låntakere som ikke har økonomisk kapasitet blir sittende med dyre lån de ikke kan betjene.

Videre er det få tilbydere av lån uten sikkerhet som har aldersgrense 18 år. Hos noen må du være 20, hos andre 23, og 25 hos andre igjen. Unge personer har en statistisk mer ustabil privatøkonomi, som er noe av forklaringen til dette. Kravet om betalingsanmerkninger og inkasso er absolutt, med mindre du kan stille med sikkerhet i bolig. Dette sistnevnte er derimot kun en løsning hos noen få långivere.

Hva kan man bruke et lån uten sikkerhet til?

En viktig grunn til at lån uten sikkerhet har blitt så populært handler om friheten lånet kommer med. I motsetning til tradisjonelle lån der man må bruke lånebeløpet til et fastsatt låneformål, kan man med forbrukslån bruke pengene akkurat som man vil. Baksiden av denne mynten er at mange låntakere har blitt sittende med dyre lånekostnader på lån de tok opp i hast uten å vurdere framtidige lånekostnader på en pragmatisk måte.

De vanligste låneformålene på usikrede lån er oppussing, kjøp av bil og båt, samt refinansiering. To av disse kan anses som gunstige formål, med tanke på at de enten øker reell verdi på en bolig, eller reduserer gjeld mer effektivt for en låntaker. En bil eller en båt minker derimot i verdi, og da er det viktig å se på om lånekostnadene ligger høyere enn dette verditapet.

Andre bruksområder er rent forbruk, som for eksempel reiser eller annet forbruk. Ettersom lån uten sikkerhet er såpass dyre skal man trå varsom før man bruker et lån til å betale for noe man tradisjonelt hadde måttet spare til. Da skal du i alle fall være sikker på at du kan betale tilbake lånet, og at kostnadene er verdt låneformålet.

Eier du bolig kan et lån med sikkerhet i bolig være et billigere alternativ.

Hvor mye kan man låne uten sikkerhet?

Man kan låne mellom 5000 kroner og 600.000 kroner uten sikkerhet i dag. Det er variasjon i hvor mye og lite ulike tilbydere låner ut. Noen spesialiserer seg på mindre lån,  om du skal låne 5000 kroner  eller mer som ofte kalles mikrolån eller smålån, mens andre tilbyr en større låneramme. Vær oppmerksom på at låneformålet ditt alltid bør være veiledende for hvor mye du søker om.

Søk aldri større lån uten sikkerhet enn du behøver –

tenk på at pengene skal betales tilbake med renter

Videre vil privatøkonomien din være bankens viktigste utgangspunkt for å vurdere hvor mye du får ta opp i forbrukslån. Du skal ha penger til å betjene lånet du søker om. I tillegg til at banken må forsikre seg om dette finnes det også en forbrukslånforskrift, som fastsetter visse begrensninger for långiverne.

Du kan eksempelvis ikke låne mer enn fem ganger din brutto årsinntekt, totalt sett. Har du en inntekt på 500.000 kroner og et boliglån på 2.500.000 kroner vil du med andre ord ikke få innvilget et lån uten sikkerhet. Videre må du kunne tåle en prosentøkning på 5 % på all gjelden din etter långiver har tatt høyde for levekostnader. Det er med andre ord mange lovmessige begrensninger på plass som legger føring for hvordan banken skal behandle søknaden din.

Trenger du å låne uten sikkerhet?

Både smålån uten sikkerhet og forbrukslån uten sikkerhet kan løse økonomiske problem for stunden. Tenk alltid på at det er dyre lån som skal betales tilbake relativt hurtig. Smålån uten sikkerhet har en låneperiod på mellom 1-5 år, noen kortere enn dette.  Sørg for at din privatøkonomi klarer kravene for nedbetaling med god marginal og lån aldri mer enn du virkelig trenger.

Hvordan finne lån uten sikkerhet med lav rente?

Det er et faktum at lån uten sikkehet er dyrere lån en et lån det banken tar pant i boligen din. Det er likevell store forskjeller på långiverer og bankers vilkår. Du kan spare mye på å sammenligne. Søk lån uten sikkerhet med hjelp av en sammenligningsside som Låne-penger.com. Da får du en rask oversikt over alle lån uten sikkerhet og kan velge det med best vilkår.

Låne uten sikkerhet? tenk på følgende:

Før du søker lån uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet har fordelen at du kan bruke pengene til hva du vil. Det er derimot viktig å tenke på at lån uten pant er en dyrere lånetype enn lån med pant. Tenk derfor på følgende:

1. Sammenlign lån uten sikkerhet før du søker

2. Se på effektiv rente

3. Se på nedbetalingstiden

4. Betal ned lån uten sikkerhet fortest mulig

Det er flere ting du skal være oppmerksom på dersom du ønsker å ta opp et lån uten sikkerhet. Vi har allerede gått gjennom noen av dem. Om du skal ta med deg én ting fra denne guiden er det derimot at man alltid må ha økonomisk kapasitet til å håndtere et forbrukslån før man takker ja til det. Dette kan være en fin finansieringsløsning – så lenge man har råd til den.

Husk også på at med stor markedskonkurranse kommer stor variasjon i tilbudene. Det betyr at du som låntaker gjør lurt i å søke hos mer enn én långiver når du går i gang med søknadsprosessen. Det er alltid uforpliktende og gratis å søke, og jo flere tilbakemeldinger du får, jo bedre sammenligningsgrunnlag har du.

Lån uten sikkerhet bør betales tilbake fort

Avslutningsvis anbefaler vi at du setter opp en nedbetalingsplan for lånet du tar opp. Du vil få et billigere lån uten sikkerhet ved å nedbetale det så fort som mulig. Dersom det finnes kapasitet i privatøkonomien til å sette inn litt ekstra i avdrag hver måned er det lurt i det langsiktige perspektivet.

Hva kan man bruke et lån uten sikkerhet til?

Du kan bruke et lån uten sikkerhet til hva du vil. Mange velger å bruke et lån uten sikkerhet som forbrukslån. Du kan for eksempel låne uten sikkerhet til båt – et båtlån. Eller til ny bil – et billån uten sikkerhet. Eller kanskje du vil bruke et lån uten sikkerhet til å pusse opp huset. Da øker du samtidig verdien på boligen.

Av Britt Pedersen
14 mars 2023