Refinansiering – spar penger med nytt lån

Bør du refinansiere?

Kort fortalt innebærer refinansiering  at du tar opp et nytt lån for å tilbakebetale gammel gjeld. Fordelen er lavere rente og mer orden i privatøkonomien. Det kan være mange gode grunner for å refinansiere, men lavere rente og færre termingebyrer er hovedgrunnen. Hvis du for eksempel refinansierer et lån som har 16 prosent rente, til et på 14 prosent, så kan du spare 200 kroner årlig for hvert 10.000 kroner du har i lån.

Renteforskjellen blir enda større med dyr kredittkortgjeld og andre smålån. Gjennomsnittsrenten på forbrukslån ligger rundt 13-15 prosent. Mens renten for kredittkort som regel ligger godt over 20 prosent. Det betyr en rentedifferanse på over 5 prosent hvis du flytter den dyre gjelden over til et forbrukslån.

Uavhengige undersøkelser har vist at over 25 prosent av de med kredittkortgjeld, kan spare på å refinansiere gjelden.

En mye brukt tommelfingerregel sier at hvis du kan få renten ned 2 prosent, så er refinansiering lønnsomt. Bak denne regelen ligger en antakelse om at det kan være kostbart å ta opp et nytt lån. Eventuelle gevinster du får med lavere rente, kan raskt bli spist opp av gebyrer hvis du ikke er oppmerksom. Flere forbrukslån har etableringsgebyr, så ta frem kalkulatoren og regne på hvor mye du kan spare.

Finn billigste bank for refinansiering

De fleste banker som har forbrukslån tilbyr også refinansiering. Et godt sted å starte er Forbrukerrådets Finansportalen, som rangerer forbrukslån i Norge etter gjennomsnittlig effektiv rente. Effektiv rente betyr at alle lånekostnader er med. Gjennomsnittlig betyr at det er den renten som flest kunder får tilbud om.

Fordi renten settes individuelt, så er det kredittsjekken og kredittvurderingen som bestemmer renten din til slutt. Altså en sjekk av økonomien din og bankens opplevde risiko av deg som lånekunde. Hvis du har høy kredittverdighet så vil du kunne få en bedre rente, enn hvis du har lav kredittverdighet.

Det er dessverre ingen fasit på hvilken bank som er best for deg. Så send inn flere lånesøknader, slik at du kan sammenligne reelle renter. Det kan være smart å bruke en av nettsidene som sender inn flere lånesøknader for deg automatisk.

Tips til refinansiering

Det første du bør gjøre, er å lage en liste over all gjeld du har. Sjekk hvor mye du betaler årlig i effektiv rente for hvert lån. Det vil hjelpe deg når du senere skal bestemme om refinansiering er lønnsomt eller ikke .

Det er viktig at du bruker effektiv rente når du sammenligner lån. Effektiv rente er ganske treffende blitt kalt kiloprisen på lån. På samme måte som du kan veie epler og pærer i kilo, så kan du sammenligne ulike lån med effektiv rente, selv om de alle er bygd opp på forskjellige måter med tanke på renter, termingebyr og etableringsgebyr.

Bankene forsøker ofte å skjule effektiv rente og markedsfører heller nominell rente, som er lavere. Men bankene har plikt til å oppgi effektiv rente, så spør banken hvis du er usikker.

Men ikke se deg helt blind på effektiv rente. Du bør også beregne lånets samlede kostnader. Her spiller lånets nedbetalingstiden en avgjørende rolle. Jo kortere løpetid, desto billigere blir lånet. Du har krav på å få vite hvor stor del av månedsbetalingen som er henholdsvis avdrag, renter og gebyrer.

Hvor lang løpetid bør forbrukslånet ha?

En god tommelfingerregel sier at forbrukslån ikke bør ha lenger løpetid enn ett år. Årsaken er at forbrukslån har høy rente og dermed blir lånekostnaden svært høy over tid. Nye retningslinjer fra Finanstilsynet slår fast at forbrukslån maksimalt skal ha fem års løpetid, med mindre du refinansierer gjeld til bedre vilkår.

På den annen side er det viktig at du har et månedsbeløp som du kan leve med i hverdagen. Det hjelper ikke med et billigere lån, hvis du ikke har råd til å betale renter og avdrag.

Noen ganger er refinansiering ikke det beste alternativet. Da kan du oppnå noen av fordelene med refinansiering, ved ganske enkelt å betale inn mer hver måned. På den måten blir du kvitt gjelden raskere, samtidig som du betaler mindre i rentekostnader for hver måned som går.

Det første du bør gjøre for å redusere gjelden, er å refinansiere dyr gjeld som kredittkort og smålån. Gjelden forsvinner ikke magisk, men det kan føre til at du får lavere totale lånekostnader. Jo mindre du betaler i rentekostnader hver måned, desto mer kan du betale i avdrag. Dermed blir gjelden raskere nedbetalt, noe som igjen fører til at de totale lånekostnadene reduseres. På den måten blir du gjeldfri mye raskere.

Les mer: Refinansier kredittkort og smålån til et billigere lån